據(jù)498科技收集的消息顯示，近年來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減已成趨勢(shì)。2019年，六家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)減少836個(gè)，同時(shí)，六大行員工數(shù)量合計(jì)減少了1.15萬(wàn)人。特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，不聚集成為常態(tài)，“非接觸銀行”服務(wù)興起進(jìn)一步加速了網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停。

　　不知道你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，如今身邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少了，數(shù)據(jù)也證明了這一點(diǎn)。記者查閱銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，在7月份的第一個(gè)星期內(nèi)，全國(guó)已有34家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，截止到7月27日，今年全國(guó)共有1730家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止了營(yíng)業(yè)。

　　網(wǎng)點(diǎn)是傳統(tǒng)銀行最小的經(jīng)營(yíng)單元，是進(jìn)行客戶細(xì)分、需求對(duì)接、產(chǎn)品投送的陣地，也是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。近年來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減已成趨勢(shì)。2019年，六家國(guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)減少836個(gè)，同時(shí)，六大行員工數(shù)量合計(jì)減少了1.15萬(wàn)人。特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，不聚集成為常態(tài)，“非接觸銀行”服務(wù)興起進(jìn)一步加速了網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停。

　　目前，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整仍在進(jìn)行中，是什么原因?qū)е裸y行網(wǎng)點(diǎn)紛紛關(guān)停?未來(lái)，它們會(huì)消失嗎?

　　依賴度減弱，手機(jī)可辦理95%以上的銀行零售業(yè)務(wù)

　　近幾年由于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，除了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行外，微信、支付寶等新型支付方式的交易量一直保持著高速增長(zhǎng)。在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越多的人不再選擇去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，而是打開電腦或使用手機(jī)，通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道來(lái)辦理。銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷減少的背后，離柜業(yè)務(wù)率走高是重要原因。

　　據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率(客戶離開柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)量與銀行總業(yè)務(wù)量的比率)在不斷攀升，2016-2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家國(guó)有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率在90%以上。而在7年前，銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率還僅為63.23%。

　　騰訊2020年第一季度財(cái)報(bào)顯示，微信支付月活用戶超過(guò)8億，目前微信的商業(yè)支付日均交易筆數(shù)超過(guò)10億，月活躍商戶超過(guò)5000萬(wàn)。

　　而與此同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人柜面業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)量的比例已不足5%，且仍在持續(xù)下降。

　　新網(wǎng)銀行首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)和信息科技為手機(jī)銀行、智能客服等服務(wù)方式提供了強(qiáng)大支撐，一部手機(jī)就相當(dāng)于一個(gè)支行，95%以上的零售業(yè)務(wù)可通過(guò)手機(jī)辦理;越來(lái)越多客戶偏愛(ài)數(shù)字化、移動(dòng)式的服務(wù)體驗(yàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)難以滿足客戶隨時(shí)隨地獲取服務(wù)的需求。

　　有分析人士認(rèn)為，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的數(shù)量有上限，當(dāng)周邊居民不足以讓其維持盈虧平衡時(shí)，這個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)就可能被關(guān)停。

　　由于線上操作便捷性、功能多樣性、無(wú)需取號(hào)排隊(duì)等，人們對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度越來(lái)越低。選擇到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理的客戶，有很多是不懂如何在線上操作的中老年人。

　　數(shù)字貨幣或成主流，未來(lái)線下需求量仍將下降

　　在大量線下網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的同時(shí)，多家銀行的員工數(shù)量也相應(yīng)減少。

　　2019年工行、農(nóng)行、中行、交行的員工數(shù)量共減少16319人。其中員工減少人數(shù)最多的是農(nóng)業(yè)銀行，多達(dá)9680人，其次是工商銀行，減少4190人。

　　目前，銀行網(wǎng)點(diǎn)的大部分業(yè)務(wù)都為現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但在互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展下，無(wú)紙幣支付顯然更有優(yōu)勢(shì)，疫情的到來(lái)更是讓無(wú)紙幣交易加速普及。

　　廣州農(nóng)商銀行戰(zhàn)略企劃部研究員尹義華認(rèn)為，新冠病毒疫情發(fā)生后，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)下降更加明顯，如果央行數(shù)字貨幣替代紙幣的使用，將大大降低客戶到網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的需求，影響較大的情況下可能會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量下降40%，這將會(huì)對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)提出很大的挑戰(zhàn)。

　　麥肯錫研報(bào)認(rèn)為，向智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型能顯著提升銀行利潤(rùn)。而交易向線上遷移、自助服務(wù)技術(shù)以及縮小網(wǎng)點(diǎn)布局等也能實(shí)現(xiàn)降本增效。

　　在大趨勢(shì)下，未來(lái)物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的減少仍將持續(xù)下去。

　　雖快速收縮但不會(huì)徹底消失

　　從“跑馬圈地”到關(guān)停瘦身，銀行網(wǎng)點(diǎn)的快速收縮是否意味著在未來(lái)，它們會(huì)消失呢?西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系主任王滿倉(cāng)表示，銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整雖然是趨勢(shì)，但不會(huì)徹底消失。因?yàn)榫€下網(wǎng)點(diǎn)與客戶互動(dòng)價(jià)值難以被替代，特別是一些中小銀行，在知名度和獲客方面難以與大銀行相匹敵，需要網(wǎng)點(diǎn)作為物理載體更近距離地接觸客戶。除了部分業(yè)務(wù)必須在線下辦理外，還有部分中老年人以及不會(huì)使用線上工具的客戶也需要線下的網(wǎng)點(diǎn)。

　　有研究數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)30%用戶只通過(guò)手機(jī)銀行獲取銀行服務(wù)，但此類客戶對(duì)銀行收入貢獻(xiàn)最低，而使用線上、線下多渠道獲取銀行服務(wù)的客戶所貢獻(xiàn)的平均收入為前者的數(shù)倍。而且一旦銀行網(wǎng)點(diǎn)過(guò)快裁撤還會(huì)降低對(duì)特定群體，比如老年人的服務(wù)質(zhì)量。

　　聯(lián)訊證券首席宏觀研究員李奇霖表示，從受眾群體上來(lái)看，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)的重點(diǎn)服務(wù)客戶可集中在兩類人身上，一是中老年客戶，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和電子銀行的接受度和信賴度都比較低，更容易接受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù);二是對(duì)服務(wù)要求較高的高凈值客戶，他們對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的要求比較多樣化，面對(duì)面的溝通更容易傳達(dá)和了解需求。

　　從網(wǎng)點(diǎn)類型來(lái)看，社區(qū)支行是目前各銀行瘦身的重點(diǎn)。李奇霖說(shuō)，社區(qū)銀行方便了周邊居民生活，讓更多人享受到基礎(chǔ)金融服務(wù)。要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)智能化改造或智慧銀行建設(shè)，讓柜員由“操作型”向“營(yíng)銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，為客戶提供好的體驗(yàn)。

　　向泛功能化、一點(diǎn)一策轉(zhuǎn)變

　　網(wǎng)點(diǎn)的智能化是大勢(shì)所趨，新冠肺炎疫情也在倒逼銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　未來(lái)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)何去何從?尹義華指出，銀行應(yīng)主動(dòng)優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，只保留必須的線下業(yè)務(wù)，在客戶結(jié)構(gòu)上，未來(lái)承接的服務(wù)客戶群體主要是中老年客戶，網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)的定位需要重點(diǎn)考慮;在區(qū)域分布上，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量已經(jīng)相對(duì)較小，而城郊或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)核心網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量很大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)將是物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的重點(diǎn)區(qū)域。

　　中國(guó)郵政研究院金融研究中心張勃博士說(shuō)，根據(jù)美國(guó)的調(diào)查數(shù)據(jù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的總量并沒(méi)有顯著減少，雖然部分業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)至線上，但網(wǎng)點(diǎn)作為銀行營(yíng)銷的實(shí)體渠道，對(duì)銀行、對(duì)客戶而言都是必不可少。

　　網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)智能化提升自身服務(wù)水平、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展、收集客戶數(shù)據(jù)，通過(guò)輕型化來(lái)提供非金融功能，打造“泛功能化”網(wǎng)點(diǎn)。

　　銀行也將線下網(wǎng)點(diǎn)由“千點(diǎn)一面”逐步向“一點(diǎn)一策”轉(zhuǎn)變，建立合理的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型規(guī)劃方案，結(jié)合銀行發(fā)展戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)客戶人群特點(diǎn)、網(wǎng)點(diǎn)自身資源稟賦，將網(wǎng)點(diǎn)分類，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)特長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)資源價(jià)值。

　　“長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)會(huì)面臨一個(gè)陣痛調(diào)整的過(guò)程，那些善于抓住機(jī)遇、努力改變自己適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的銀行有望抓住機(jī)遇獲得更好的發(fā)展。”李奇霖說(shuō)。