據(jù)498科技小編了解到的最新資訊，支付機構監(jiān)管步入到了新的階段了，從被動檢查到支付機構主動上報。

　　8月7日消息，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構重大事項報告管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)。如果《辦法》正式執(zhí)行，這意味著支付機構的監(jiān)管形勢完全逆轉，從被動到主動。

　　如何理解監(jiān)管形勢轉換?先來看《辦法》的廢止和遵守部分。

　　廢止和遵守

　　《辦法》的第二十五條顯示，自實施日起，《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》(中國人民銀行公告〔2010〕第17號)第三十七條廢止。

　　廢止內(nèi)容是什么呢?

　　第三十七條 中國人民銀行及其分支機構可以采取下列措施對支付機構進行現(xiàn)場檢查：

　　(一)詢問支付機構的工作人員，要求其對被檢查事項作出解釋、說明;

　　(二)查閱、復制與被檢查事項有關的文件、資料，對可能被轉移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存;

　　(三)檢查支付機構的客戶備付金專用存款賬戶及相關賬戶;

　　(四)檢查支付業(yè)務設施及相關設施。

　　這一條是賦予人民銀行對支付機構現(xiàn)場檢查的權力，也就是被動式的人民銀行工作人員對支付機構進行現(xiàn)場檢查、監(jiān)管，但此類現(xiàn)場檢查并不常見。

　　2017年11月，人民銀行辦公廳發(fā)布《關于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作的通知》，這就是著名的無證經(jīng)營業(yè)務檢查，文件要求“全面檢查”。

　　2018年3月，人民銀行發(fā)布301號文即《中國人民銀行關于印發(fā)<非銀行支付機構反洗錢現(xiàn)場檢查數(shù)據(jù)接口規(guī)范(試行)>的通知》，自2018年3月1日起，人民銀行及分支機構將啟動反洗錢現(xiàn)場檢查工作。

　　2019年8月，人民銀行發(fā)布《關于開展加強支付結算管理督查工作的通知》(銀支付〔2019〕177號)。根據(jù)177號文要求，人民銀行將在全國范圍內(nèi)開展加強支付結算管理督查工作，現(xiàn)場督察2019年9月前完成。這次督查由人民銀行省級分支機構支付結算處負責組織，對轄區(qū)內(nèi)各銀行、支付機構開展現(xiàn)場督查，且督查率需達到50%。換句話說，一半的支付機構都將被現(xiàn)場督查。

　　從全面檢查到50%檢查，根據(jù)不同事項，檢查的程度也有不同。對可能存在系統(tǒng)性風險的時間進行檢查，可以全面。但支付機構日常經(jīng)營過程中，必然有可預見和不可預見的事故發(fā)生。現(xiàn)場檢查的太被動，而且太累人了。如果有條例要求主動及時報送，那監(jiān)管也會更加主動。

　　另外，再看《辦法》的遵守部分。

　　《辦法》第二十二條，支付機構未按本辦法規(guī)定建立重大事項報告、風險事件防控、處置等工作機制或者報告重大事項的，中國人民銀行及其分支機構責令其限期整改，依法采取約談、通報等監(jiān)管措施，并可以依據(jù)《非金融機構支付服務管理辦法》第四十二條的規(guī)定予以處罰。支付機構涉嫌犯罪的，依法移送公安機關處理。

　　這一條的意思是如果沒有及時報送，會被處罰的，處罰的依據(jù)是2號令的第四十二條，我們來看看這條內(nèi)容：

　　第四十二條支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

　　(一)未按規(guī)定建立有關制度辦法或風險管理措施的;

　　(二)未按規(guī)定辦理相關備案手續(xù)的;

　　(三)未按規(guī)定公開披露相關事項的;

　　(四)未按規(guī)定報送或保管相關資料的;

　　(五)未按規(guī)定辦理相關變更事項的;

　　(六)未按規(guī)定向客戶開具發(fā)票的;

　　(七)未按規(guī)定保守客戶商業(yè)秘密的。

　　從處罰的金額1~3萬來看，違反這七項內(nèi)容風險程度并不高，實際的條例也是基礎的監(jiān)管規(guī)范問題。我們從另外一個維度看違反第四十二條的情況，那就是罰單。

　　據(jù)移動支付網(wǎng)統(tǒng)計，2019年人民銀行對支付機構的罰單一共115張，其中0~10萬級別的罰單有53張，約46%。

　　由此我們可以了解，有大概近一半的違規(guī)行為其實并不是重大的風險事件，可能也只是簡單的“消防”不到位、報文不規(guī)范，這大多數(shù)可能就是《辦法》所覆蓋的內(nèi)容。

　　所以整體來看，《辦法》的內(nèi)容，從各個方面非常細致的強調(diào)了支付機構需要報送的重大事項，可謂是給監(jiān)管減負，同時也加強和規(guī)范了支付機構的風險防控。

　　未來監(jiān)管態(tài)勢

　　《辦法》的出臺，對于支付機構的合規(guī)人員來說，也可謂是減負，被動式的應付突發(fā)檢查，不如主動有準備，并且有條理的上報企業(yè)相關的變動。很大程度上，《辦法》如果試試，也讓支付機構可以不必再過的“誠惶誠恐”，生怕出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。主動上報監(jiān)管需要知道的，謀求主動合規(guī)。監(jiān)管根據(jù)支付機構上報的情況，也可以制定管控全局的相關條例。

　　當然，《辦法》的內(nèi)容，多是指支付機構日常運維可能出現(xiàn)的問題。遇到某些特殊時期、特殊法令仍然不可避免大規(guī)模的檢查。比如過去的無證經(jīng)營支付業(yè)務整治、反洗錢檢查，有針對性，大規(guī)模的檢查仍然不可缺少。

　　當然，《辦法》之下，仍然有可能出現(xiàn)新的問題。如果支付機構瞞報，“暗度陳倉”、“神不知鬼不覺”的做一些事情呢?

　　這或許依靠市場反饋了，一方面是輿論上的反饋，相關媒體對監(jiān)管的輻射補位，除了立法、行政、司法三大權力，輿論可謂是社會治理的第四力量。

　　另一方面是從業(yè)者的反饋，人民銀行特意為金融投訴設置了12363投訴電話，此外中國支付清算協(xié)會官方網(wǎng)站也設置了投訴通道。就在近期，為整治跨境賭博，中國支付清算協(xié)會還特別提醒各方，相關舉報人可通過支付結算違法違規(guī)行為網(wǎng)絡舉報平臺(http://jubao.pcac.org.cn/)等方式進行舉報。

　　所以說，《辦法》的出臺，可謂是改變了支付機構監(jiān)管模式，由被動轉為主動，從模糊到清晰，支付機構安心，監(jiān)管機構放心。