498科技了解到，近日，中國(guó)人民銀行辦公廳發(fā)布今年第5期《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示》(下稱(chēng)《提示》)，要求防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)支付市場(chǎng)秩序。

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　　不良率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)

　　據(jù)498科技了解，截止至今年第二季度末，全國(guó)信用卡逾期透支余額達(dá)3032.9億元，較2019年末增長(zhǎng)16.7%;信用卡不良率為2.17%，較上年末上升0.4%;信用卡延滯率(銀行風(fēng)管指標(biāo))為1.03%，較上年末上升0.24%。

　　近期，信用卡貸款不良率上升主要是受疫情影響，部分信用卡持卡人償債能力出現(xiàn)階段性減弱。而相較于對(duì)公業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一般都會(huì)更早暴露，信用卡本質(zhì)屬于短期貸款，在外界利空影響下，其不良問(wèn)題會(huì)迅速暴露。

　　銀行反應(yīng)也很迅速。據(jù)498科技了解，不少銀行采取了降額、限額、限場(chǎng)景、更嚴(yán)格的封卡策略等等應(yīng)對(duì)措施。疫情期間有大量用戶(hù)反映，自己的信用卡被“無(wú)故”降額，或者被交易限制，又或者頻繁收到銀行方面的“規(guī)范用卡”提醒。

　　當(dāng)然，首先被盯上的持卡用戶(hù)必然是用卡不怎么規(guī)范的群體。

　　信用卡套現(xiàn)問(wèn)題嚴(yán)峻

　　一些持卡人的“以卡養(yǎng)卡”、將套現(xiàn)資金用于投資領(lǐng)域等行為，是信用卡一直都存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　《提示》指出，信用卡套現(xiàn)問(wèn)題依然嚴(yán)峻，套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)居高不下。信用卡套現(xiàn)工具和方式現(xiàn)已非常“全面”，包括傳統(tǒng)POS、手刷、條碼、手機(jī)App(無(wú)卡)等等。此外，從最初的持卡人、商戶(hù)互相勾結(jié)套現(xiàn)，到中介提供養(yǎng)卡、套現(xiàn)一條龍服務(wù)，信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化、團(tuán)伙化特征。一些專(zhuān)業(yè)中介代理，甚至發(fā)生通過(guò)傳銷(xiāo)推廣方式招攬?zhí)赚F(xiàn)持卡人的案件。

　　其中，近兩年來(lái)無(wú)卡支付平臺(tái)快速興起，作為一個(gè)“創(chuàng)新”支付功能，它脫離網(wǎng)點(diǎn)、終端、卡片等物理限制，某種程度上提升了支付服務(wù)便捷性。然而在實(shí)際應(yīng)用中，大量無(wú)卡支付類(lèi)App或公眾號(hào)，無(wú)一例外通過(guò)支付通道、改變商戶(hù)類(lèi)型來(lái)構(gòu)造虛假交易，從而提供套現(xiàn)服務(wù)。

　　違規(guī)無(wú)卡支付平臺(tái)一般支持信用卡代還功能。所謂App自動(dòng)代還功能，是通過(guò)信用卡剩余額度(比如10%)自動(dòng)刷還，平臺(tái)從中抽取費(fèi)用。本質(zhì)來(lái)看，代還屬于線(xiàn)上無(wú)卡支付套現(xiàn)再利用的行為，以貸養(yǎng)貸是違規(guī)無(wú)卡支付平臺(tái)的原罪。因此從去年開(kāi)始，不少違規(guī)無(wú)卡支付平臺(tái)、信用卡代還App遭到大面積圍剿。

　　《提示》認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)與虛假商戶(hù)、虛構(gòu)交易等違規(guī)行為互相依附，并且為謀求更大的套利空間，利用商戶(hù)手續(xù)費(fèi)率不同進(jìn)行“套碼”，進(jìn)一步加劇虛構(gòu)交易等行為，嚴(yán)重?cái)_亂支付市場(chǎng)秩序。

　　在《提示》中，可以清楚看出人民銀行對(duì)信用卡套現(xiàn)問(wèn)題的定性。

　　誰(shuí)的鍋?

　　首先，收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶(hù)、受理終端和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理缺位。

　　《提示》認(rèn)為，部分收單機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模隨意放寬商戶(hù)準(zhǔn)入審核要求，未盡職審查商戶(hù)的合規(guī)性和真實(shí)性。有的收單機(jī)構(gòu)默許甚至鼓勵(lì)接入套現(xiàn)商戶(hù)，為不法分子虛假申請(qǐng)商戶(hù)、虛假申領(lǐng)受理終端，為套現(xiàn)業(yè)務(wù)提供便利;部分收單機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)商戶(hù)的持續(xù)管理，疏于跟蹤，事后也未按規(guī)定采取措施，以至于個(gè)別收單機(jī)構(gòu)虛假商戶(hù)比例超50%;部分收單機(jī)構(gòu)過(guò)渡依賴(lài)外包服務(wù)商且缺乏有效管理，對(duì)外包服務(wù)商提交的商戶(hù)申請(qǐng)材料“秒批”，放任外包服務(wù)商層層轉(zhuǎn)接外包。縱容甚至與外包服務(wù)商勾結(jié)在網(wǎng)上售賣(mài)支付受理終端，借助各種手段變?cè)旖灰祝?guī)避監(jiān)管規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

　　一直以來(lái)，在以支付終端為工具展開(kāi)的收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，支付公司多采用發(fā)展代理商的模式進(jìn)行展業(yè)。通常情況下，一級(jí)代理商還較為規(guī)范，但多級(jí)以后難免出現(xiàn)混亂。比如至今仍出現(xiàn)電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)等行為。

　　其次，發(fā)卡行對(duì)信用卡管理不到位。

　　《提示》指出，部分發(fā)卡行重規(guī)模輕風(fēng)險(xiǎn)、重業(yè)績(jī)輕內(nèi)控，過(guò)于追求發(fā)卡數(shù)量，交易規(guī)模等指標(biāo)從而降低信用卡申領(lǐng)門(mén)檻與授信審批標(biāo)準(zhǔn)。部分發(fā)卡行也未就信用卡業(yè)務(wù)建立有效的日常監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制，對(duì)信用卡套現(xiàn)交易的技術(shù)監(jiān)測(cè)能力不足，未能及時(shí)對(duì)套現(xiàn)持卡人采取有效控制措施。

　　從2015年開(kāi)始，無(wú)論在總量還是人均，我國(guó)信用卡市場(chǎng)處于較快的上升階段。不過(guò)，在2017年以后，信用卡發(fā)卡量增速有所下降。人民銀行《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.49億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.32%。全國(guó)人均持有銀行卡6.09張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。

　　實(shí)際上，主流的發(fā)卡行對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)比較清晰，文章開(kāi)頭提及，面對(duì)突如其來(lái)的黑天鵝時(shí)，銀行采取較為精準(zhǔn)風(fēng)控策略。另一方面，移動(dòng)支付網(wǎng)還發(fā)現(xiàn)，包括廣發(fā)、民生、興業(yè)、華夏、中信等銀行在內(nèi)，近期均調(diào)整了其信用卡積分規(guī)則，比如廣發(fā)信用卡將過(guò)百萬(wàn)商戶(hù)列入不累積積分名單，民生信用卡取消19家支付機(jī)構(gòu)交易累積積分。

　　在經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、社會(huì)信用體系完善等背景下，信用卡業(yè)務(wù)也在不斷調(diào)整和轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務(wù)收入(不少銀行將分期收入計(jì)入手續(xù)費(fèi)及傭金收入)逐步成為一個(gè)相當(dāng)重要的來(lái)源，如果分期等業(yè)務(wù)能崛起，銀行可能會(huì)進(jìn)一步限制套現(xiàn)行為。

　　第三，清算機(jī)構(gòu)對(duì)成員機(jī)構(gòu)、入網(wǎng)商戶(hù)等管理不到位。

　　《提示》指出，清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)按照國(guó)家政策規(guī)定商戶(hù)相關(guān)優(yōu)惠費(fèi)率措施操作辦法，但在具體執(zhí)行中對(duì)優(yōu)惠類(lèi)、減免類(lèi)商戶(hù)的入網(wǎng)審核管理存在漏洞，這為收單機(jī)構(gòu)虛假申請(qǐng)商戶(hù)優(yōu)惠費(fèi)率帶來(lái)一定空間。此外，清算機(jī)構(gòu)關(guān)于收單機(jī)構(gòu)、受理終端及商戶(hù)“套碼”等監(jiān)測(cè)與處置力度不夠。

　　最后

　　對(duì)應(yīng)上述問(wèn)題，《提示》最后強(qiáng)調(diào)針對(duì)信用卡套現(xiàn)的三大工作要求。

　　“誰(shuí)的商戶(hù)誰(shuí)負(fù)責(zé)”，嚴(yán)格落實(shí)收單業(yè)務(wù)主體責(zé)任;“誰(shuí)的網(wǎng)絡(luò)誰(shuí)負(fù)責(zé)”，嚴(yán)格落實(shí)清算機(jī)構(gòu)主體責(zé)任;“誰(shuí)的客戶(hù)誰(shuí)負(fù)責(zé)”，嚴(yán)格落實(shí)信用卡業(yè)務(wù)主體責(zé)任。