2020年醫(yī)保局發(fā)布25號(hào)文確定醫(yī)保終端需求，醫(yī)保終端將是一臺(tái)支持人臉核驗(yàn)，具備醫(yī)保交易受理能力的醫(yī)保刷臉終端。一石激起千層浪，讓已經(jīng)沉寂已久的刷臉市場(chǎng)再次煥發(fā)生機(jī)，各大廠商重燃“刷臉星星之火”，平靜的市場(chǎng)再起漣漪。

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正文

　　一、醫(yī)保終端緣起由來

　　2018年3月，醫(yī)保局成立，主要擬定醫(yī)療保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。

　　2019年1月，全國(guó)醫(yī)療保障工作會(huì)議召開，該會(huì)議公布了醫(yī)保局2019年將推進(jìn)的重點(diǎn)工作包括鞏固打擊欺詐騙保惡性行為。

　　2019年5月，醫(yī)保局醫(yī)保信息平臺(tái)建設(shè)工程業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件采購(gòu)項(xiàng)目中標(biāo)企業(yè)公布，醫(yī)保信息化前端應(yīng)用建設(shè)拉開序幕。

　　2019年11月，作為醫(yī)保線上業(yè)務(wù)唯一身份憑證的醫(yī)保電子憑證上線，它是由中國(guó)國(guó)家醫(yī)保信息平臺(tái)統(tǒng)一生成，標(biāo)準(zhǔn)全國(guó)統(tǒng)一，跨區(qū)域互認(rèn)，參保人可依此辦理有關(guān)醫(yī)保業(yè)務(wù)。在安全性上通過實(shí)名、實(shí)人認(rèn)證，采用國(guó)產(chǎn)加密算法，數(shù)據(jù)加密傳輸，動(dòng)態(tài)二維碼顯示來確保個(gè)人信息和醫(yī)保基金使用安全。

　　2020年，醫(yī)保局發(fā)布25號(hào)文《醫(yī)保業(yè)務(wù)綜合服務(wù)終端技術(shù)規(guī)范》，詳細(xì)闡明了醫(yī)保終端的規(guī)范要求和標(biāo)準(zhǔn)。

　　至此，醫(yī)保局的平臺(tái)業(yè)務(wù)和設(shè)備需求已經(jīng)初步確認(rèn)，下一階段將是醫(yī)保終端搭配醫(yī)保電子憑證完善醫(yī)保結(jié)算和醫(yī)保服務(wù)落地的過程。

　　二、刷臉與醫(yī)保結(jié)合大勢(shì)所趨

　　醫(yī)保刷臉終端規(guī)范要求首先要支持人行刷臉支付終端安全標(biāo)準(zhǔn)，大體可分為兩方面要求：

　　1、攝像頭需要支持活體檢測(cè)

　　醫(yī)保的業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)該是使用身份證模塊和人臉終端進(jìn)行驗(yàn)證后，使用醫(yī)保電子憑證完成醫(yī)保業(yè)務(wù)、支付受理的流程，醫(yī)保刷臉以核驗(yàn)為主。有人提出醫(yī)保終端并不需要支持活體檢測(cè)能力，支持活體檢測(cè)主要應(yīng)用在支付領(lǐng)域，如：支付寶的“蜻蜓”、微信的“青蛙”、銀聯(lián)商務(wù)的“藍(lán)鯨”。其他行業(yè)人證核驗(yàn)并不具備活體檢測(cè)能力，如：火車站自動(dòng)檢票、航空自助登機(jī)、酒店公安的人證核驗(yàn)等等。筆者認(rèn)為醫(yī)保提出支持活體檢測(cè)要求主要在于配合以后的場(chǎng)景建設(shè)：

　　(1)目前的人臉庫建設(shè)主要還是以活檢庫為主。

　　(2)醫(yī)保要實(shí)現(xiàn)1:N的業(yè)務(wù)需求，人臉可能是未來唯一核驗(yàn)手段。

　　(3)未來醫(yī)院自助化建設(shè)，自助結(jié)算的開啟，支持活體檢測(cè)的核驗(yàn)識(shí)別是打擊欺詐騙保的有效手段。

　　(4)為智慧醫(yī)療奠定基礎(chǔ)。

　　2、終端安全

　　醫(yī)保終端具備整機(jī)安全防拆功能和使用國(guó)密算法對(duì)人臉及交易數(shù)據(jù)加密傳輸。無論是人臉數(shù)據(jù)還是醫(yī)保數(shù)據(jù)都是個(gè)人敏感數(shù)據(jù)，加密傳輸和安全防拆是必備能力，無可置疑。

　　三、醫(yī)保終端“時(shí)不我待”

　　醫(yī)保終端讓很多支付終端廠商為之瘋狂，一度認(rèn)為時(shí)不我待，筆者認(rèn)為也許并非如此。很多行業(yè)確實(shí)需要搶占先機(jī)，但是醫(yī)保行業(yè)筆者拙見可能并非如此。首先醫(yī)保規(guī)范雖然發(fā)布，但對(duì)于終端要求還有很多不確定性，不了解行業(yè)需求，貿(mào)然開模設(shè)計(jì)最后可能出現(xiàn)“此醫(yī)保終端非真醫(yī)保終端”的尷尬局面。其次各省醫(yī)保平臺(tái)建設(shè)并未全面完成，爭(zhēng)一時(shí)之長(zhǎng)短而非一世之長(zhǎng)短的做法未必明智。

　　四、醫(yī)保終端的參與者

　　筆者大膽推測(cè)，可能有不對(duì)之處還望各位多多指點(diǎn)。

　　1、原社保服務(wù)商和系統(tǒng)服務(wù)商

　　各省醫(yī)保的建設(shè)和維護(hù)還是以原社保的服務(wù)商和系統(tǒng)服務(wù)商為主，各地醫(yī)保平臺(tái)的建立必然伴隨著醫(yī)保終端的布放，醫(yī)保終端一定是一個(gè)搭載業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字醫(yī)保的新型終端，如果僅僅只是實(shí)現(xiàn)醫(yī)保扣款受理需求，似乎大材小用。

　　2、原社保讀卡器廠商

　　目前看來醫(yī)保終端可能主要替換的設(shè)備是以讀卡器為主，讀卡器廠商轉(zhuǎn)型醫(yī)保終端生產(chǎn)銷售是必然的趨勢(shì)。

　　3、互聯(lián)網(wǎng)巨頭

　　自從進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)元年以后，中國(guó)各行各業(yè)都有互聯(lián)網(wǎng)巨頭的身影，你爭(zhēng)我奪在每個(gè)領(lǐng)域輪番上演。醫(yī)保領(lǐng)域是未來實(shí)現(xiàn)智慧醫(yī)療、智慧保險(xiǎn)中不可缺少的部分，所以同樣引來互聯(lián)網(wǎng)巨頭的爭(zhēng)搶，互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借雄厚財(cái)力、技術(shù)實(shí)力、行業(yè)滲透力在醫(yī)保行業(yè)圈地跑馬，未來的格局我們不得而知，但現(xiàn)在的戰(zhàn)火已經(jīng)如火如荼。

　　4、醫(yī)療領(lǐng)域廠商

　　醫(yī)保終端的需求方中，醫(yī)院具有很大的比重和話語權(quán)，那么原服務(wù)醫(yī)院，為醫(yī)院提供服務(wù)和設(shè)備的廠商勢(shì)必會(huì)加入，擴(kuò)大自己在醫(yī)院的優(yōu)勢(shì)地位。

　　5、支付設(shè)備廠商

　　刷臉來實(shí)現(xiàn)醫(yī)保人證核驗(yàn)的需求，讓各大支付設(shè)備廠商開始研發(fā)醫(yī)保刷臉終端。研發(fā)刷臉終端是支付設(shè)備廠商的強(qiáng)項(xiàng)，從2019年開始研發(fā)刷臉支付終端，到2020年產(chǎn)品已經(jīng)基本打磨成熟，順勢(shì)融合醫(yī)保需求并無開發(fā)難度，最終誰會(huì)脫穎而出我們不得而知。但筆者堅(jiān)信的一點(diǎn)是如果支付設(shè)備廠商只會(huì)打價(jià)格戰(zhàn)，不去了解醫(yī)保業(yè)務(wù)需求提供專業(yè)服務(wù)，那么對(duì)于醫(yī)保這個(gè)領(lǐng)域只會(huì)是“賠了夫人又折兵”。

　　醫(yī)保終端是在2020年刷臉終端需求市場(chǎng)低迷時(shí)的一粒強(qiáng)心劑，讓持續(xù)低迷的刷臉市場(chǎng)重新煥發(fā)生機(jī)，目前支付市場(chǎng)是格局已定：

　　1、掃碼端“三分天下”。

　　2、支付公司“大者”憑借著價(jià)格優(yōu)勢(shì)，持續(xù)打壓市場(chǎng)“大者恒強(qiáng)”。

　　3、設(shè)備端廠商低價(jià)、長(zhǎng)賬期策略“殺敵自殘”。

　　未來在支付鏈條上可能會(huì)形成寡頭市場(chǎng)，醫(yī)保終端的出現(xiàn)無疑讓支付設(shè)備廠商看到了跨行的可能。對(duì)于一個(gè)陌生的行業(yè)，支付設(shè)備廠商最后誰能在這個(gè)行業(yè)中分得一杯羹我們不得而知，但是可以預(yù)見的是，醫(yī)保是一個(gè)拼服務(wù)、拼產(chǎn)品、拼配套的市場(chǎng)，想走的更遠(yuǎn)就要真的去了解市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，最后跟隨市場(chǎng)前進(jìn)。

　　醫(yī)保項(xiàng)目筆者估計(jì)是一個(gè)未來需求3到4年的整體建設(shè)過程，整體終端需求在400-500萬臺(tái)左右。支付設(shè)備廠商利用自己的優(yōu)勢(shì)適時(shí)進(jìn)入決對(duì)是一個(gè)明智的選擇，關(guān)鍵在于自己選擇在行業(yè)中的定位和產(chǎn)品的打磨，正所謂：知人者智也，自知者明也……