498科技訊：以支付牌照的頒發(fā)為標(biāo)志，而誕生的第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間共生共存已走過(guò)了漫長(zhǎng)的時(shí)間。兩者之間的關(guān)系從不乏有趣的研究和引人關(guān)注的話題，均可歸因于支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行都是無(wú)現(xiàn)金時(shí)代下移動(dòng)支付體系中重要的支付服務(wù)供應(yīng)者。而支付機(jī)構(gòu)與銀行之間又因各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域下的優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)存在交互，雖存在競(jìng)爭(zhēng)，后又互為補(bǔ)充，互有重合。

       今天498科技將從支付安全合作、市場(chǎng)拓展合作及存管業(yè)務(wù)合作三個(gè)方面分析支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行共存的現(xiàn)狀。

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　　一、支付安全合作方面

　　由于支付機(jī)構(gòu)只能專營(yíng)支付業(yè)務(wù)，并不可直接吸收客戶的存款，那么在資金流轉(zhuǎn)的過(guò)程中就必須存在銀行的參與，在此過(guò)程中，商業(yè)銀行為第三方支付機(jī)構(gòu)提供有力的支撐，保障移動(dòng)支付體系的有效運(yùn)行。以協(xié)議支付業(yè)務(wù)為例，協(xié)議支付是指持卡人主動(dòng)綁定銀行卡四要素信息并輸入銀行的驗(yàn)證碼完成綁卡，并完成支付行為。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行實(shí)際上中起到了驗(yàn)證持卡人身份、銀行卡認(rèn)證(是否為假卡及黑卡)及確認(rèn)持卡人支付意愿的前置風(fēng)控作用，以幫助支付機(jī)構(gòu)在事前便可鑒別商戶的客戶中的高風(fēng)險(xiǎn)持卡人或高風(fēng)險(xiǎn)卡號(hào)。

　　二、市場(chǎng)拓展合作方面

　　市場(chǎng)拓展合作是當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行最典型也是最普遍的合作模式，銀行基于其行業(yè)的特殊性，無(wú)法為部分具有個(gè)性化需求的商戶提供場(chǎng)景化或非標(biāo)準(zhǔn)化的綜合性解決方案，因此，銀行會(huì)把這部分商戶推薦予支付機(jī)構(gòu)，由支付機(jī)構(gòu)為其制定支付服務(wù)解決方案，而在此基礎(chǔ)上，商戶的業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)作則能夠促進(jìn)賬戶交易和激發(fā)銀行賬戶的活躍度，帶動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)，同時(shí)，商戶的資金流轉(zhuǎn)亦會(huì)擴(kuò)大商業(yè)銀行的存款規(guī)模。因此，支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間實(shí)現(xiàn)的良性互介，通過(guò)業(yè)務(wù)互補(bǔ)合作，實(shí)現(xiàn)基于合規(guī)的數(shù)據(jù)共享和交互商戶拓展的行為，確有必要。

　　三、存管業(yè)務(wù)合作方面

　　基于《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》及《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法(征求意見(jiàn)稿)》的監(jiān)管規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中產(chǎn)生的客戶備付金。將進(jìn)行集中上存，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。而在跨境業(yè)務(wù)、預(yù)付卡業(yè)務(wù)及基金業(yè)務(wù)這三個(gè)方面則存在專用的備付金賬戶，由取得客戶備付金存管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。在備付金存管業(yè)務(wù)合作中，支付機(jī)構(gòu)可通過(guò)商業(yè)銀行使備付金存管集約化、監(jiān)管透明化，做到每筆交易均可追蹤、可回溯，并完善第三方支付機(jī)構(gòu)的信譽(yù)體系，以減少外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

　　綜上所述，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)深入探求與銀行機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新合作內(nèi)容。銀行合作所帶來(lái)的商戶市場(chǎng)潛力巨大，大部分的潛在商戶并未浮現(xiàn)，市場(chǎng)潛力有待釋放，在此大背景下，支付機(jī)構(gòu)與銀行都具有各自的商業(yè)優(yōu)勢(shì)，只有相互彌補(bǔ)和配合才能充分開(kāi)拓更為廣闊的新型市場(chǎng)，達(dá)到和衷共濟(jì)及互利互贏的結(jié)果。