近日，關(guān)于“微信支付、支付寶個人收款碼將禁用經(jīng)營性服務(wù)收款”的消息在網(wǎng)絡(luò)上廣泛傳播，攪動支付市場一池春水。實際上這一消息源于今年10月13日人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》要求，對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。這意味著，從明年3月1日起，過去使用個人賬戶碼牌進(jìn)行收款的商家，需要向收單服務(wù)機(jī)構(gòu)申請商用的商戶收單碼。商家用個人碼還是商戶碼進(jìn)行收款，消費者或許沒有感覺，但在支付行業(yè)內(nèi)部，爭論從來就沒停止過。多名業(yè)內(nèi)專家向筆者表示，本次央行規(guī)范個人收款碼對支付市場影響深遠(yuǎn)。

一、創(chuàng)新的紅利期或已結(jié)束，條碼支付加速回歸四方模式。二維碼的出現(xiàn)，推動了支付產(chǎn)業(yè)的重大創(chuàng)新，但也模糊了線上支付和線下支付的邊界，支付收單的四方模式也收到?jīng)_擊。個人收款碼游離于商戶入網(wǎng)規(guī)定之外，不受監(jiān)管，大量小微商家利用微信支付寶個人轉(zhuǎn)賬碼收款，商家經(jīng)營所得資金源源不斷流入微信支付寶的賬戶體系，微信支付寶兩大巨頭也借以構(gòu)建和壯大了“支付賬戶-支付賬戶”的資金封閉運營體系，迅速分割了移動支付市場的蛋糕，充分享受了創(chuàng)新紅利。此次新規(guī)出臺，嚴(yán)格區(qū)分商戶與個人，嚴(yán)格區(qū)分經(jīng)營性收單與個人收款，體現(xiàn)了監(jiān)管部門要求移動支付回歸四方模式的決心，創(chuàng)新的紅利期結(jié)束了，這或?qū)⒅皇菞l碼支付市場正本清源的開始。

二、條碼支付收單市場規(guī)模急劇放大，市場格局將迎來新一輪洗牌。中國支付清算協(xié)會編著的《中國支付產(chǎn)業(yè)年報2020》數(shù)據(jù)顯示，2019年全年銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)共處理支付收單業(yè)務(wù)1737.55億筆，金額26.74萬億元，而小微商戶個人轉(zhuǎn)賬碼收款規(guī)模實際數(shù)倍于此規(guī)模。這意味著新規(guī)執(zhí)行后，商戶碼收單市場規(guī)模將放大數(shù)倍。面對這一巨大的增量的市場，銀行和支付機(jī)構(gòu)都在躍躍欲試，力求在新一輪洗牌中分得更多蛋糕。要避免的誤區(qū)是，并不是所有的個人收款碼都將轉(zhuǎn)化商戶收單，個人收款碼用于非經(jīng)營收款將繼續(xù)存在，而大量的高頻個人碼收款交易，具有經(jīng)營性典型特征，這部分市場規(guī)模占個人碼收款交易市場規(guī)模80%以上，這才是商戶碼收單市場真正的增量。當(dāng)然，在個人收款碼向商戶收單碼轉(zhuǎn)化的過程中，任何一家支付機(jī)構(gòu)都有機(jī)會，關(guān)鍵看誰的拓展能力強(qiáng)誰的服務(wù)好。支付寶、微信支付肯定也會下大力氣防止個人收款碼商戶大量流失，引導(dǎo)部分商戶通過其將個人收款碼更換為商戶收單碼。相對而言，那些具備全國收單牌照，市場拓展團(tuán)隊全國布局完善，商戶拓展能力強(qiáng)的支付機(jī)構(gòu)或?qū)⑹芤孀畲螅袌龇蓊~有望明顯提升。

三、條碼支付市場將更趨規(guī)范，商戶服務(wù)質(zhì)量有望進(jìn)一步提升。新規(guī)的實施，統(tǒng)一了條碼支付收單規(guī)則，堵住了不法分子利用個人收款碼為非法活動收款的漏洞，清除了支付機(jī)構(gòu)利用個人收款碼進(jìn)行收單的套利空間，條碼支付市場秩序?qū)⒋鬄橐?guī)范。新規(guī)從源頭促進(jìn)條碼支付收單機(jī)構(gòu)公平競爭，促使收單機(jī)構(gòu)將提升收單服務(wù)水平作為主要競爭手段。在政策的引導(dǎo)下，收單機(jī)構(gòu)勢必進(jìn)一步提升對個人經(jīng)營者和小微商戶的收單服務(wù)質(zhì)量。央行有的放矢地叫停個人收款碼用于經(jīng)營性收款行為，同時為個人收款碼用于個人非經(jīng)營性收款留出合理空間，既不影響消費者日常支付體驗和感受，又能促使商家公平遵守統(tǒng)一的收單規(guī)則，更好地保障個體商戶資金安全，還能促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)公平競爭，推動支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)了央行高超的政策和治理水平。

本文轉(zhuǎn)載目的在于知識分享，版權(quán)歸原作者和原刊所有。如有侵權(quán)，請及時聯(lián)系我們刪除。