“征信洗白”“征信修復(fù)”“一條1000元至2000元”“修復(fù)不成功，可以退款”……諸如此類的征信修復(fù)廣告在網(wǎng)絡(luò)上屢見不鮮，殊不知這其實(shí)是一場(chǎng)騙局。

兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行征信中心黨委書記陳建華接受《金融時(shí)報(bào)》采訪時(shí)說(shuō)，近幾年我國(guó)征信體系建設(shè)成效顯著，社會(huì)公眾日益重視自身的信用狀況。與此同時(shí)，一些不法分子在商業(yè)利益驅(qū)使下，謊稱可以幫助信息主體刪除或更改征信系統(tǒng)中的不良信息實(shí)施詐騙，擾亂金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)治安。

“‘征信修復(fù)’是一個(gè)噱頭。”陳建華表示，當(dāng)前我國(guó)法律法規(guī)和官方文件并無(wú)“征信修復(fù)”的概念，但有“信用修復(fù)”的表述。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，部分國(guó)家征信業(yè)相關(guān)法規(guī)中提及的“信用修復(fù)”實(shí)質(zhì)上是指幫助信息主體修改錯(cuò)誤的信用記錄，修補(bǔ)受損信用和提升信用評(píng)分，這與我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的征信異議處理規(guī)則類似，主要是將錯(cuò)誤征信信息改為正確的糾錯(cuò)機(jī)制。這與不法分子宣傳的“花錢鏟除洗白不良信息”的騙局具有本質(zhì)區(qū)別。在征信修復(fù)騙局中，不法分子主要編造各式“不良信用信息洗白”騙局騙取個(gè)人錢財(cái)，牟取高額費(fèi)用，輕則涉嫌擾亂社會(huì)治安，重則觸犯法律涉嫌詐騙。

征信修復(fù)騙局的三種情形

陳建華表示，目前，不法分子實(shí)施征信修復(fù)騙局主要有以下三種情形：

一是利用信息主體急于改善信用狀況的心理實(shí)施詐騙。最典型的場(chǎng)景是，不法分子謊稱可以幫助信息主體刪除、修改征信系統(tǒng)中的負(fù)面信息，在收取錢財(cái)后立即失聯(lián)。還有的利用信息主體不了解征信業(yè)務(wù)處理規(guī)則，將正常的異議處理與征信修復(fù)混為一談，謊稱可以幫助個(gè)人或企業(yè)快速辦理錯(cuò)誤信息更正從而收取高昂費(fèi)用。

二是伙同信息主體以惡意逃廢債或騙取信貸為目的實(shí)施詐騙。比較通常的做法是，不法分子幫助信息主體偽造文書、鉆金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)漏洞，要求金融機(jī)構(gòu)刪除報(bào)送至征信系統(tǒng)的負(fù)面信息，或者騙取貸款。一旦達(dá)不到目的，就惡意投訴、上訪，讓金融機(jī)構(gòu)疲于應(yīng)付或迫于壓力進(jìn)行妥協(xié)。更為惡劣的是，有些不法分子利用國(guó)家出臺(tái)的一些幫扶政策，幫助信息主體實(shí)施詐騙。例如，2020年，在新冠肺炎疫情暴發(fā)期間，國(guó)家為幫扶受影響的弱勢(shì)群體，明確了可以不向征信系統(tǒng)報(bào)送負(fù)面信息的若干情形。有些不法分子從中發(fā)現(xiàn)“商機(jī)”，與一些有不良企圖的個(gè)人或企業(yè)相勾結(jié)，通過(guò)偽造文書、向金融監(jiān)管部門申請(qǐng)維權(quán)、營(yíng)造負(fù)面輿情，甚至聚眾鬧事等方式，要求金融機(jī)構(gòu)刪除負(fù)面信息。

三是利用社會(huì)大眾急于掙錢的訴求實(shí)施詐騙。有的不法分子通過(guò)混淆視聽，將征信修復(fù)與國(guó)家正式文件所出現(xiàn)的“信用修復(fù)”劃等號(hào)，謊稱“征信修復(fù)”是新興產(chǎn)業(yè)，并從中牟利。有的以舉辦“征信修復(fù)培訓(xùn)班”為名詐騙消費(fèi)者學(xué)費(fèi)；有的騙取創(chuàng)業(yè)者，打著招募征信修復(fù)代理加盟的旗號(hào)騙取加盟費(fèi)。

目前，這些騙局手段不斷翻新，跨行業(yè)跨領(lǐng)域，已經(jīng)形成一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個(gè)人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，呈現(xiàn)出專業(yè)化、團(tuán)伙化的傾向，嚴(yán)重干擾正常經(jīng)濟(jì)金融秩序，侵害群眾財(cái)產(chǎn)安全，影響社會(huì)安定團(tuán)結(jié)。最高人民法院公布的案例顯示，征信修復(fù)騙局呈蔓延趨勢(shì)，已有20多個(gè)省市發(fā)生關(guān)于征信修復(fù)騙局的訴訟。

建議開展聯(lián)合整治

征信修復(fù)騙局專項(xiàng)行動(dòng)

針對(duì)這些情況，陳建華在兩會(huì)期間提交了一份關(guān)于開展聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局專項(xiàng)行動(dòng)的建議。他表示，征信修復(fù)騙局治理涉及司法、市場(chǎng)監(jiān)管、金融監(jiān)管、電信、宣傳等多個(gè)領(lǐng)域工作，僅依靠單個(gè)部門發(fā)力無(wú)法取得有力成效，需要聯(lián)合多行業(yè)多部門建立協(xié)同治理機(jī)制，齊抓共管共同整治。

第一，建立聯(lián)合整治專項(xiàng)行動(dòng)機(jī)制。在現(xiàn)有部門職責(zé)框架下建立聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局專項(xiàng)行動(dòng)機(jī)制。一是明確征信修復(fù)騙局聯(lián)合整治工作的牽頭部門，統(tǒng)籌專項(xiàng)治理工作，加強(qiáng)跨部門、跨行業(yè)的協(xié)同配合、快速聯(lián)動(dòng)。二是聯(lián)合多部門共同出臺(tái)征信修復(fù)騙局聯(lián)合整治制度文件，以多部門聯(lián)合發(fā)文方式為建立聯(lián)合整治機(jī)制提供制度保障。三是組建專項(xiàng)整治行動(dòng)小組，根據(jù)不同案件策略性地制定目標(biāo)、計(jì)劃和方案等，針對(duì)性地解決征信修復(fù)騙局中的急難問(wèn)題，切實(shí)推進(jìn)聯(lián)合整治工作落實(shí)到位。

第二，完善聯(lián)合整治相關(guān)制度。通過(guò)完善相關(guān)制度文件明確聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局各方權(quán)責(zé)分工。征信修復(fù)騙局涉及企業(yè)注冊(cè)登記、通訊電信技術(shù)、金融信貸和征信業(yè)務(wù)等，以及市場(chǎng)、電信、信貸、征信和公檢法司等不同主管部門，有必要通過(guò)完善制度文件明確不同市場(chǎng)主體、監(jiān)管主體等相關(guān)部門的職權(quán)分工，壓實(shí)各自領(lǐng)域的責(zé)任內(nèi)容，建立聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局長(zhǎng)效機(jī)制。

第三，總結(jié)專項(xiàng)整治經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)完善立法。在建立聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局長(zhǎng)效機(jī)制基礎(chǔ)之上，推進(jìn)征信修復(fù)騙局治理的立法工作。專項(xiàng)整治行動(dòng)小組在具體案件治理中積累形成的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、有益的對(duì)策措施、有效的工作機(jī)制等，可通過(guò)完善立法以法律制度形式固定下來(lái)，進(jìn)一步賦予征信修復(fù)騙局聯(lián)合治理工作的確定性、合法性和權(quán)威性，為推動(dòng)治理工作向縱深發(fā)展提供法治保障。

第四，加大對(duì)社會(huì)公眾的宣傳教育。通過(guò)聯(lián)合整治聯(lián)合宣傳，共同開展面向公眾的宣傳教育。集司法機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門、市場(chǎng)監(jiān)管部門等有關(guān)部門的合力，培養(yǎng)社會(huì)公眾對(duì)征信糾錯(cuò)機(jī)制建立正確的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)其通過(guò)正確渠道維護(hù)自身合法權(quán)益；同時(shí)認(rèn)清不法分子的欺騙本質(zhì)，防范和抵制征信修復(fù)騙局，從而鏟除征信修復(fù)騙局賴以生存的土壤。

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