3月15日，第281場銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會在北京召開，以“銀行業(yè)保險業(yè)深入推進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)”為主題，銀保監(jiān)會消保局局長郭武平、重慶銀保監(jiān)局局長蔣平等出席。

開展銀行業(yè)保險業(yè)個人信息保護(hù)專項整治

郭武平強(qiáng)調(diào)，今年將加大監(jiān)管力度，重點工作包括四個方面。

一是根據(jù)《政府工作報告》要求，組織開展銀行違規(guī)涉企收費(fèi)專項治理，特別是針對中小微企業(yè)和個體工商戶。

二是開展銀行業(yè)保險業(yè)個人信息保護(hù)專項整治。現(xiàn)在各行各業(yè)都將信息作為競爭的核心，同時，個人信息保護(hù)也存在很多問題和漏洞，所以，推動銀行業(yè)保險業(yè)切實落實《個人信息保護(hù)法》，提升個人信息使用的規(guī)范性，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。

三是出臺一些制度，包括《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，規(guī)范金融消費(fèi)者八項權(quán)益，以及《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者適當(dāng)性管理辦法》等。

四是繼續(xù)加強(qiáng)消費(fèi)者宣傳教育。要保護(hù)好金融消費(fèi)者權(quán)益，從供給側(cè)看，要壓實金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，實現(xiàn)“賣者盡責(zé)”。從需求側(cè)看，要加強(qiáng)消費(fèi)者宣傳教育，提高金融素養(yǎng)，力爭做到“買者自負(fù)”。今年“3·15”活動主題是“共促消費(fèi)公平、共享數(shù)字金融”，共促消費(fèi)公平實際也有普惠的含義在里面，從城市到鄉(xiāng)村，從城市居民到新市民等，立足金融數(shù)字化，倡導(dǎo)“科技向善”，推動解決“數(shù)字鴻溝”。此外，還特別關(guān)注一老一少，引導(dǎo)老年消費(fèi)者不要亂投錢，年輕消費(fèi)者不要亂貸錢、亂花錢。

運(yùn)用監(jiān)管科技保障消保的3個發(fā)力方向

蔣平則介紹了在數(shù)字化轉(zhuǎn)型大趨勢下，重慶銀保監(jiān)局運(yùn)用監(jiān)管科技，保障消費(fèi)公平的嘗試，具體包括三個發(fā)力方向。

第一是規(guī)范金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)消費(fèi)公平，提升消費(fèi)者“獲得感”。堅持“科技向善”，配合國家對平臺經(jīng)濟(jì)的綜合治理，引導(dǎo)規(guī)范金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是加強(qiáng)功能監(jiān)管，規(guī)范線上信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。系統(tǒng)梳理銀行與平臺合作開展線上貸款過程中暴露的普遍性問題，率先出臺了重慶版互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)監(jiān)管細(xì)則，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的消費(fèi)者保護(hù)提供了有力的制度保障；二是加強(qiáng)行為監(jiān)管，推動消保痛點整改。要求轄內(nèi)銀行和消費(fèi)金融公司把消保要求拓展貫穿到線上信貸業(yè)務(wù)全流程管理中，前置嵌入到業(yè)務(wù)上線前的設(shè)計、評審和測試環(huán)節(jié)。

第二是優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)，擴(kuò)大消費(fèi)公平，提升消費(fèi)者的“幸福感”。堅持“源頭消保”的理念，提供更加豐富、便捷、普惠的金融產(chǎn)品，從源頭上增進(jìn)消費(fèi)“公平”。一是建設(shè)“數(shù)據(jù)總線”，優(yōu)化數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。針對數(shù)字化金融服務(wù)對數(shù)據(jù)的巨大需求，以重慶銀保監(jiān)局為中心節(jié)點，搭建了銀政大數(shù)據(jù)互聯(lián)互通平臺“金渝網(wǎng)”；二是挖掘數(shù)據(jù)紅利，優(yōu)化消費(fèi)服務(wù)。利用“金渝網(wǎng)”數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以普惠數(shù)字推動普惠金融，在試用期推出了幾個產(chǎn)品，比如針對新市民的醫(yī)療需求和重慶市醫(yī)保局聯(lián)合打造普惠型商業(yè)醫(yī)療保險“渝快保”，實現(xiàn)了一站式賠付，目前參保人數(shù)達(dá)到459.57萬人，單筆最高賠付達(dá)到了36萬元，患病參保群眾個人負(fù)擔(dān)降低最高達(dá)到74.88%；三是消除數(shù)字鴻溝，保障消費(fèi)者普遍享受數(shù)字金融的權(quán)益。聚焦老年人、殘障人士等特定群體，聚焦脫貧地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)、少數(shù)民族聚集區(qū)等特定區(qū)域，加強(qiáng)金融服務(wù)的宣傳和服務(wù)設(shè)施的升級，比如，針對老年人開通了銀發(fā)柜臺、大字版手機(jī)銀行等。

第三個發(fā)力點是強(qiáng)化數(shù)字金融監(jiān)管，保障消費(fèi)公平，提升消費(fèi)者的安全感。堅持“前端消保”、“主動消保”理念，推進(jìn)監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，通過科技賦能，推動消保工作由傳統(tǒng)的事后處置向事前預(yù)警轉(zhuǎn)變，從被動應(yīng)訴向主動保護(hù)延伸。一是加強(qiáng)風(fēng)險的智能識別，大幅提升了消保工作的主動性、預(yù)見性。比如通過對賬戶交易大數(shù)據(jù)的監(jiān)控，主動地發(fā)現(xiàn)了個別企業(yè)以優(yōu)惠活動為噱頭，通過大量小額、高頻交易匯集資金用于自己牟利，在很短時間內(nèi)達(dá)到了400萬條的交易記錄，企業(yè)這樣的操作很難通過銀行報表發(fā)現(xiàn)。通過監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺可以發(fā)現(xiàn)這樣的情況，捕捉到可能存在的違規(guī)信息，并堵截了非法金融活動對消費(fèi)者的侵害；二是加強(qiáng)風(fēng)險的源頭回溯，大幅提升消保措施的深入性、全面性。比如，在以二手房交易為幌子實施合同詐騙的案件中，通過監(jiān)管大數(shù)據(jù)和房產(chǎn)交易大數(shù)據(jù)進(jìn)行對接，從源頭上遏制住了犯罪分子的作案空間，保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

對互聯(lián)網(wǎng)貸款的治理應(yīng)包括頂層設(shè)計、合作機(jī)構(gòu)等方面

蔣平指出，在全國范圍內(nèi)，消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)貸款反映強(qiáng)烈的問題主要集中在虛假宣傳，誘導(dǎo)過度借貸，消費(fèi)者“被貸款”，暴力催收、息費(fèi)過高，另外還有過度的收集、不當(dāng)?shù)倪\(yùn)用個人信息等。

在這個方面，重慶銀保監(jiān)局從三個方面著手。

一是將消保的基因植入到頂層設(shè)計，夯實公司治理的基礎(chǔ)。提出了法人機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，要跟本行的發(fā)展戰(zhàn)略、人才儲備、風(fēng)險管理能力等資源稟賦相匹配，要壓實“兩會一層”的監(jiān)督管理職責(zé)，強(qiáng)化頂層設(shè)計，健全業(yè)務(wù)治理架構(gòu)、風(fēng)險治理架構(gòu)、IT治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，從制度和流程上把消費(fèi)者保護(hù)要求前瞻性地融入其中。

二是將消保的觸角延伸到合作機(jī)構(gòu)，夯實業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)一個非常重要的特征是互聯(lián)網(wǎng)平臺等第三方機(jī)構(gòu)依托技術(shù)、數(shù)據(jù)、生態(tài)上的比較優(yōu)勢，深度參與到了貸款流程當(dāng)中。這些第三方機(jī)構(gòu)種類繁多，一個共同特征是基本都缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，其展業(yè)過程如侵害消費(fèi)者權(quán)益，風(fēng)險很容易沿著信貸的鏈條向整個金融系統(tǒng)蔓延擴(kuò)散。因此，商業(yè)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)貸款主要的出資方，要切實承擔(dān)起對合作機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理架構(gòu)、制度流程要覆蓋整個貸款業(yè)務(wù)的全鏈條。

三是將消保理念貫穿到核心的環(huán)節(jié)，夯實信息披露的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)貸款雖然本質(zhì)上并沒有改變傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)底層邏輯和本質(zhì)屬性，但其數(shù)據(jù)流、信息流驅(qū)動、無接觸作業(yè)、借貸雙方由于金額比較小一般不見面等特征，給風(fēng)險防控和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來了很多新的問題。保護(hù)信息安全以及確保借貸雙方信息真實、全面、有效地傳遞和確認(rèn)，成為了消費(fèi)者保護(hù)的核心問題。在傳統(tǒng)的“了解你的客戶”，就是“KYC”的基礎(chǔ)上，提出了通過對全方位信息披露、合作機(jī)構(gòu)宣傳行為的管理，要求“了解你的機(jī)構(gòu)”，其實也是“KYC”，從客戶方面，是要“讓客戶了解你的產(chǎn)品”，通過雙向的信息確認(rèn)和全流程的存證回溯管理，確保消費(fèi)者真實意愿的表達(dá)和證據(jù)的留存。

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