不久前，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會宣布因技術原因暫緩施行原定于本月起施行的1號令《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（簡稱《辦法》），引發(fā)廣泛關注。

人民銀行有關負責人對此表示，一些中小金融機構提出，《辦法》針對不同金融產品和業(yè)務模式提出了具體規(guī)范和要求，金融機構需要修訂完善內部管理制度、信息系統(tǒng)、業(yè)務流程，并進行人員培訓。為此，人民銀行經研究后決定暫緩實施《辦法》。

對金融機構而言，客戶盡職調查是反洗錢系統(tǒng)的重要組成部分。

金融機構應當以客戶為單位建立反洗錢系統(tǒng)，實現(xiàn)使用唯一客戶識別編碼進行集中管理全機構范圍內的客戶資料，并記錄該客戶所有洗錢風險管理所需的信息。客戶盡職調查模塊功能可從以下三方面進行設計：

1、初次建立業(yè)務關系時的盡職調查

金融機構在展業(yè)過程中，不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。同時對于客戶為公司、企業(yè)等市場主體或者其他組織的情況，金融機構在進行客戶盡職調查的過程中，還應當了解其業(yè)務性質、所有權和控制權結構，識別并采取合理措施核實客戶的受益所有人身份。合理措施包括但不限于識別通過股權、受益權、表決權或人事財務等控制權對非自然人客戶進行控制的自然人以及高級管理人員。

客戶信息的記錄和保存，要求數(shù)據(jù)信息的準確與完整，這是開展洗錢風險管理和監(jiān)測的基石。近年來，一些傳統(tǒng)金融機構大力推行互聯(lián)網金融業(yè)務，和互聯(lián)網從業(yè)機構一樣，在開展客戶盡職調查的過程中，遇到了相同的困難和問題：一是線上業(yè)務模式，無法面對面對客戶進行識別；二是線上提交客戶資料，可能存在犯罪分子通過修圖軟件或其他工具進行偽造和篡改的情況；三是無法獲取監(jiān)管要求的完整信息，例如職業(yè)、行業(yè)等。

針對這些難點，通常采取的應對措施包括：應用生物識別技術手段，面部特征的識別技術來對比是否為本人辦理業(yè)務；采用遠程視頻連線通話的技術，對客戶開展身份信息核實；對接第三方數(shù)據(jù)庫，對客戶提交的資料信息進行驗證；應用照片識別工具，對客戶提交的資料照片是否存在篡改及偽造進行識別。

2、定期盡職調查

金融機構在與客戶建立業(yè)務關系后，需要根據(jù)客戶風險等級確定在業(yè)務存續(xù)期間對客戶身份信息的審查頻次和方式。反洗錢系統(tǒng)應當記錄客戶的洗錢風險評估結果，并通過系統(tǒng)設置與評估結果相匹配的定期審查時間，向工作人員提示需要進行定期審查的客戶。工作人員在收到定期審查的提示后，應當根據(jù)客戶的風險等級，采取必要的措施重新進行客戶盡職調查。

從近兩年的監(jiān)管檢查通報中，可以注意到金融機構尤其是互聯(lián)網金融機構在開展定期盡職調查工作方面未能達到監(jiān)管要求。不足之處包括客戶洗錢風險等級劃分不及時和不準確、客戶建立業(yè)務關系時點系統(tǒng)記錄不準確以及未能及時開展定期客戶盡職調查等。

3、持續(xù)盡職調查

金融機構與客戶業(yè)務存續(xù)期間，應當持續(xù)關注并審查客戶狀況及交易情況。當客戶身份信息、交易行為發(fā)生變更或出現(xiàn)異常情況時，金融機構應當及時更新客戶身份證件、身份信息，以確認為客戶提供的各類服務和交易符合金融機構對客戶身份背景、業(yè)務需求、風險狀況以及對其資金來源和用途等方面的風險識別，必要時重新對客戶開展盡職調查。

當客戶身份信息發(fā)生變更時，金融機構應當在反洗錢系統(tǒng)中設置自動提醒功能（如發(fā)送短信或在操作界面設置彈窗提醒客戶進行身份信息更新），以引導客戶主動進行更新。同時，針對在持續(xù)盡職調查階段，無法聯(lián)系或者不配合客戶身份識別的客戶，金融機構可以通過反洗錢系統(tǒng)在客戶賬戶中設置交易限制，若客戶不及時更新身份信息，則部分功能會被禁止使用，該方式可以提高更新客戶身份信息的執(zhí)行力度。

以上內容來自北京金融科技產業(yè)聯(lián)盟、移動支付網、公認反洗錢師協(xié)會（ACAMS）、京師律師事務所聯(lián)合發(fā)布《中國金融機構反洗錢合規(guī)實踐白皮書2021》第四章，即反洗錢系統(tǒng)建設相關內容。除客戶盡職調查，該章節(jié)還包含了客戶洗錢風險等級劃分、名單篩查、交易監(jiān)控及可疑交易分析甄別、大額與可疑交易報告報送及后續(xù)管控、機構洗錢和恐怖融資風險自評估等方面的詳細功能介紹。

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