中國科技信貸再獲國際認(rèn)可，為普惠金融提供了新方向。國際清算銀行（BIS）和北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心等共同發(fā)起了一項(xiàng)名為《大型科技公司，二維碼支付及金融普惠（Big techs,QR Code Payments and Financial Inclusion）》的研究，BIS在5月初發(fā)布的最新研究報(bào)告稱，基于二維碼支付數(shù)據(jù)的科技信貸創(chuàng)造了中國小微普惠金融新模式，將線下小微信貸可得率提升至80%，是銀行體系的有效補(bǔ)充者。并且，科技信貸對小微商戶的穩(wěn)定經(jīng)營有積極影響，在疫情期間，獲得信貸用戶的交易恢復(fù)水平比非信貸用戶高20%。

國際清算銀行（BIS）又被稱為“央行的央行”，由63個(gè)國家的中央銀行共同設(shè)立。BIS積極關(guān)注和研究金融領(lǐng)域的前沿話題，在全球設(shè)有7家創(chuàng)新研究中心，是監(jiān)管和合規(guī)科技、下一代金融基礎(chǔ)設(shè)施體系、開發(fā)金融等方向的權(quán)威研究機(jī)構(gòu)。

這項(xiàng)名為《大型科技公司，二維碼支付及金融普惠（Big techs,QR Code Payments and Financial Inclusion）》的研究，比較了網(wǎng)商銀行——由螞蟻集團(tuán)發(fā)起成立、定位服務(wù)小微的銀行——所提供的科技信貸與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的不同特征，并從信貸視角下分析了二維碼對小微商戶經(jīng)營的影響。

使用二維碼支付的小微商戶科技信貸可得率80%，傳統(tǒng)銀行獲貸概率提高8.9倍。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，二維碼已經(jīng)成為中國主流的支付方式，由于二維碼支付的使用場景主要在線下，這種模式對原先數(shù)字化程度較低的線下小微商戶，即“碼商”，起到了更好的覆蓋效果。

通過對50萬小微商戶隨機(jī)樣本的分析，BIS研究發(fā)現(xiàn)，在使用二維碼收款25個(gè)月后，80%的小微商戶都能獲得科技信貸額度，其中許多為“白戶”，即未曾在傳統(tǒng)銀行獲得過貸款。科技信貸不僅可以為小微商戶提供第一筆貸款，也對其獲得傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的可能性有積極影響。研究顯示，在使用了網(wǎng)商銀行提供的信貸后，樣本小微從傳統(tǒng)銀行獲貸款的概率提高了8.9倍。這種正向的溢出效應(yīng)來源于征信系統(tǒng)對于科技信貸敞口的采信。當(dāng)小微商戶獲得科技信貸之后，包括其授信額度、貸款支用和還款記錄在內(nèi)的信用相關(guān)數(shù)據(jù)都會(huì)被錄入征信系統(tǒng)，從而可以被傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控系統(tǒng)所采用。

報(bào)告認(rèn)為，金融科技或大型科技公司是現(xiàn)有銀行體系的補(bǔ)充者。通過大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，科技公司可以有效利用二維碼支付產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，對小微商戶進(jìn)行信用評估，解決其融資“信息不對稱”難題。

科技信貸幫助商戶提升經(jīng)營穩(wěn)定性，獲信貸支持的小微商戶疫后恢復(fù)水平高20%。報(bào)告還指出，科技信貸對于小微商戶的業(yè)務(wù)量和穩(wěn)定性都有正向的作用，特別是在負(fù)面沖擊的情況下，信貸額度能夠提供有效的緩沖，幫助商戶度過困難時(shí)期，并在情況好轉(zhuǎn)后恢復(fù)得更好。

BIS研究人員通過對樣本商戶2020年1月至6月的經(jīng)營數(shù)據(jù)分析顯示，與2017年-2019年的基準(zhǔn)數(shù)據(jù)相比，擁有網(wǎng)商銀行信貸準(zhǔn)入的商戶比未有準(zhǔn)入的商戶經(jīng)營流水恢復(fù)高出20%。而在正常時(shí)期，信貸準(zhǔn)入可以提升商戶經(jīng)營流水3.5個(gè)百分點(diǎn)。

事實(shí)上，由于科技信貸往往具備手機(jī)操作，隨借隨還的優(yōu)勢，小微商戶傾向于將科技信貸作為流動(dòng)性管理的工具，通過短期靈活的借貸來實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，從而提高經(jīng)營穩(wěn)定性。

與報(bào)告結(jié)論相印證，網(wǎng)商銀行近日公布的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2021年，其小微用戶平均貸款時(shí)長約三個(gè)月，超過70%的貸款利息支出不高于100元，通過3分鐘申請、1秒鐘放款、全程0人工干預(yù)的“310”模式，有效滿足了小微經(jīng)營者貸款“短、小、頻、急”的需求。

目前已有超過4500萬小微企業(yè)使用過網(wǎng)商銀行的信貸服務(wù)，2021年新增超過1000萬，其中80%為經(jīng)營性首貸戶。可見，網(wǎng)商銀行的客戶與大部分商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品的重疊度很小，填補(bǔ)了小微金融的市場空白，承擔(dān)起金融體系中的“補(bǔ)充者“角色。

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