“銀行在B端和C端都有很多資源，具備靠前發(fā)力的機會。銀行要發(fā)揮紐帶作用，更加關注存量客戶的經營，通過整合行內外資源來幫助B端企業(yè)對接C端的客戶需求，構建場景，推動消費。”6月11日，在新金融聯(lián)盟舉辦的“消費金融行業(yè)當下破局與長效機制”內部研討會上，郵儲銀行消費信貸部總經理李靜姝在主題發(fā)言中表示。

李靜姝表示，近期促進消費的政策密集出臺，大家應抓住政策機遇，服務消費復蘇，尤其要重點支持新型消費、汽車消費和家電消費，這些都是下一步消費金融需要重點服務和推動的領域。

以下為李靜姝發(fā)言全文，已經本人審核。

當前形勢下消費金融業(yè)務發(fā)展的幾點思考

今天主要跟大家分享兩方面的內容：一是當前形勢下對消費金融市場的洞察，二是面向未來的消費金融發(fā)展的思考。

消費金融的四個新特征

近年來，伴隨技術進步、制度完善、環(huán)境變化，消費金融市場呈現(xiàn)出非常顯著的變化。結合當前形勢來看，有四個方面的特征。

第一個特征，金融與科技深度融合重塑了消費金融的產品。

隨著各類新技術在消費金融領域的廣泛應用，以往諸多痛點都得到了解決。在技術支持下，消費金融的全流程得以重塑，實現(xiàn)了全面數(shù)字化轉型。

比如，在獲客環(huán)節(jié)，原先存在獲客難和觸達難問題，現(xiàn)在通過移動互聯(lián)和大數(shù)據(jù)等新技術的應用，對客戶進行全場景畫像。通過線上化、自動化和智能化的解決方案，實現(xiàn)了精準營銷和場景獲客：一是能夠對存量客戶實現(xiàn)有效分層與精準觸達。二是能把消費金融服務有效地拓展到客戶的消費場景中去，開展場景獲客。獲客和營銷的難點和痛點，在技術進步下得到了有效解決。

在服務環(huán)節(jié)，早先我們面臨服務同質化和客戶黏性低的問題。除了信用卡服務之外，客戶可能只在缺錢的時候能想到銀行，但一次性貸款之后以后很難再使用。但在技術推動下，針對不同的客戶，能夠實現(xiàn)千人千面的服務，同時也能夠根據(jù)不同客群的特征，實現(xiàn)服務的全面線上化或者線上線下相融合，可以依從客戶的習慣，提供個性化的服務場景，改善客戶體驗，有效提升客戶粘性。

在運營環(huán)節(jié)和風控環(huán)節(jié)，新技術的應用更加廣泛，時間關系不展開講了。

第二個特征，數(shù)字經濟的快速發(fā)展重塑了消費金融的生態(tài)。

數(shù)字時代下，基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、平臺企業(yè)快速發(fā)展，疊加科技賦能，消費金融服務實現(xiàn)了生態(tài)化、場景化和線上化的轉型，消費者在消費場景中就能夠有效獲得金融服務。同時，新的生態(tài)系統(tǒng)也為多主體供給消費金融提供了有利的條件。這樣的變化，使得消費金融服務范圍得到了較大幅度的拓展。

比如，消費信貸服務原來主要局限于房貸、車貸和信用卡這三類。通過數(shù)字經濟發(fā)展，目前在任何消費領域，只要是符合信貸支持條件的，基本上都能夠為消費者提供消費金融服務。我們服務長尾客群和普羅大眾的能力得到有效提升，形成多主體參與的消費金融新生態(tài)。

多主體參與的消費金融的生態(tài)，在市場競爭之外也給三個帶來了顯著的變化。第一，使得消費場景中產生的大數(shù)據(jù)能夠有效地應用于消費金融的服務過程中，通過客戶行為數(shù)據(jù)收集能夠有效提升我們識別客戶的能力。第二，是消費者獲得消費金融服務更加便利。第三，推動了生態(tài)中的各主體之間跨界合作和資源整合。

第三個特征，制度法規(guī)日益完善重塑了各主體服務邊界。

金融機構在新的制度法規(guī)下，要回歸本源，堅持持牌經營合規(guī)展業(yè)，在業(yè)務合作之中要各負其責，做到不越位不缺位。盤點一下近兩年出臺的各類法規(guī)制度，主要集中在兩方面。一類是規(guī)范了網(wǎng)貸業(yè)務的具體操作。如《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、民間借貸的法律若干問題的規(guī)定等，對于各類金融主體開展互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸業(yè)務全流程、定價、合作都進行了全面的規(guī)范。另外一類是規(guī)范了數(shù)據(jù)的應用。如《數(shù)據(jù)安全法》、《個人信息保護法》再加上《征信管理辦法》，對于如何規(guī)范使用數(shù)據(jù)進行了清晰定義，接下來消費金融業(yè)務展業(yè)一定要在制度法規(guī)支持下來做好服務。

第四個特征，三重壓力雙向擠壓消費金融業(yè)務發(fā)展面臨困境。

當前形勢下，需求下降的同時，伴隨客戶還款能力的下降帶來行業(yè)整體風險在上升。消費金融市場當下最核心的問題，如何聯(lián)合各方力量共同改善外部環(huán)境推動消費回升，實現(xiàn)業(yè)務持續(xù)發(fā)展。從5月份的金融數(shù)據(jù)來看，各項數(shù)據(jù)都比4月份有了非常明顯的好轉，也提振了行業(yè)信心。

消費金融的三個發(fā)力點

面向未來，分享幾點對消費金融發(fā)展的思考。

第一，抓住政策機遇，服務消費復蘇。

近期各項政策密集出臺，其中最重頭的就是4月20號國務院辦公廳下發(fā)的《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續(xù)恢復的意見》，以及5月24號國務院下發(fā)的《關于進一步扎實穩(wěn)住經濟一攬子政策措施》。聚焦到消費領域，尤其是消費金融領域，應該說也有明確指引。這兩個文件明確要求，各方要強化對于消費的支持，尤其要重點支持新型消費、汽車消費和家電消費。這些都是我們下一步消費金融需要重點服務和推動的一些領域。

相關政策的推動確實有利于消費復蘇，近幾年國內出臺過三輪大規(guī)模推動汽車消費的政策，應該說每一輪都獲得了比較明顯的效果。尤其是在2009年-2010年期間，當時出臺的一系列以舊換新、減少購置稅等政策，推動汽車消費走到了較高的水平。2015年-2016，2019-2021年刺激汽車消費的政策也起到了明顯效果，2019-2021年的汽車銷量，在2019年明顯下滑的情況下，通過汽車下鄉(xiāng)、新能源相關政策的補貼，汽車消費實現(xiàn)了回暖和增長。所以，政策環(huán)境為下一步消費金融發(fā)展提供了機遇。

第二，銀行應該靠前發(fā)力，著力豐富場景。

在之前的業(yè)務發(fā)展中，我們習慣在場景中獲得客戶。其實銀行在B端和C端都有很多資源，具備靠前發(fā)力的機會。因此，銀行要發(fā)揮紐帶作用，更加關注存量客戶的經營。通過整合行內外資源來幫助B端企業(yè)對接C端的客戶需求，挖掘C端客戶消費需求，構建場景，推動消費。通過這樣循環(huán)，能夠對消費起到一個比較好的輔助力量。分享一個郵儲銀行的案例，去年我們搞了一個“鄉(xiāng)村加郵購車季”活動，聯(lián)合十幾家主機廠商，在百城千縣開展聯(lián)合微型汽車展。銀行負責集客，汽車主機廠商、經銷商共同參與，通過整合資源，最后收到非常好的效果。

第三，在現(xiàn)有規(guī)范下，構建消費金融和諧生態(tài)。

按照現(xiàn)有的制度規(guī)范，平臺企業(yè)發(fā)揮流量、場景和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，完善場景服務。在消費場景中生成的數(shù)據(jù)通過征信公司實現(xiàn)數(shù)據(jù)征信化，來為銀行的金融產品提供增值服務，銀行輸出消費金融服務到場景中。最終以消費者為中心共同來形成一個新生態(tài)。

建議強化過渡期的政策支持

最后，提幾點政策建議。

在當前環(huán)境下，我們覺得有必要進一步完善政策銜接，強化過渡期的支持。

首先，對于征信管理辦法中的客戶身份的信息是否屬于征信范疇，能不能進一步明確。我們理解客戶身份信息是沒有經過任何加工，不屬于征信范疇。

其次，在金融機構和平臺企業(yè)合作過程中，平臺企業(yè)能否參與一些數(shù)據(jù)交互，希望得到進一步明確。

再者，強化過渡期的政策支持。對于《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，鑒于不同主體對整改標準把握存在差異，建議在進一步明確標準的基礎上，適當延長存量業(yè)務的整改過渡期。對于《征信業(yè)務管理辦法》，建議明確過渡期內銀行可延續(xù)原有數(shù)據(jù)合作方式開展數(shù)據(jù)合作。

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