在數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展和疫情防控常態(tài)化背景下，客戶金融消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生重要變化，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到客數(shù)量日趨下降。隨著業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品類型不斷豐富、客戶服務(wù)不斷完善、使用成本不斷降低，開展線上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。

疫情催生的“非接觸服務(wù)”已成為金融便民惠民的重要舉措。同時(shí)，證件OCR識(shí)別、人臉識(shí)別、電子簽名等新興技術(shù)手段日趨成熟，也為信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)保障和發(fā)揮空間。銀行應(yīng)當(dāng)在信息化、數(shù)字化場(chǎng)景應(yīng)用等方面持續(xù)發(fā)力，快速響應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求，讓線上信用卡真正成為可隨時(shí)隨地便捷使用的金融工具，讓百姓放心、貼心、舒心。線上信用卡將成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的主力軍之一。

為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，為人民群眾提供更加規(guī)范的消費(fèi)金融產(chǎn)品，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行剛剛發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》中強(qiáng)調(diào)：按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點(diǎn)等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。監(jiān)管部門推動(dòng)線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)銀行提升金融科技水平，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能。

中國金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2020中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，超過50%的用戶期待實(shí)現(xiàn)線上開通銀行賬戶。2020年2月銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕15號(hào)），要求銀行提高線上金融服務(wù)效率，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，探索運(yùn)用視頻連線、遠(yuǎn)程認(rèn)證等科技手段，探索發(fā)展非現(xiàn)場(chǎng)核查等方式提供安全便捷的金融服務(wù)。

開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽。遠(yuǎn)程面簽是提升客戶體驗(yàn)、提升銀行運(yùn)營效率的有效手段。試點(diǎn)開展線上信用卡應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。一是在目標(biāo)客戶選擇方面，可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶或信用卡睡眠客戶，以及消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)有真實(shí)消費(fèi)需求的客戶等。二是在遠(yuǎn)程視頻技術(shù)選擇方面，為避免音視頻帶來風(fēng)險(xiǎn)，可將運(yùn)營操作鎖定在銀行端APP上等。三是在線上業(yè)務(wù)流程方面，借力OCR、人臉識(shí)別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時(shí)，輔助必要的人工客服（遠(yuǎn)程柜員）與客戶線上進(jìn)行辦卡意愿和身份核驗(yàn)等。

線上信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的有關(guān)環(huán)節(jié)更需要強(qiáng)化。一是信息采集驗(yàn)證，客戶應(yīng)通過銀行客戶端上傳業(yè)務(wù)申請(qǐng)所需材料，通過系統(tǒng)進(jìn)行身份識(shí)別；二是音視頻通話，面審專員邀請(qǐng)客戶登錄系統(tǒng)進(jìn)行視頻、音頻通話，通過對(duì)話確認(rèn)相關(guān)信息；三是全程錄音錄像與歸檔，面簽過程中，音視頻通話被系統(tǒng)全程錄制，加密歸檔。在開展線上信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，為確保客戶身份的真實(shí)性，銀行必須通過人臉識(shí)別、活體檢測(cè)、公安聯(lián)網(wǎng)核查、銀聯(lián)鑒權(quán)、視頻交互、CFCA鑒權(quán)、人行征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等多重手段，確保客戶本人身份、本人意愿及本人簽名的“三真實(shí)”。

遠(yuǎn)程面簽應(yīng)用存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。與現(xiàn)場(chǎng)面簽相比，遠(yuǎn)程面簽囿于視頻條件的限制，申請(qǐng)人身份的準(zhǔn)確性及申請(qǐng)意愿難以保證百分之百。銀行應(yīng)防止可能存在資料包裝、造假以及他人操縱辦卡的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是洗錢風(fēng)險(xiǎn)。客戶身份識(shí)別是反洗錢管理的核心。線上信用卡模式下銀行對(duì)客戶身份識(shí)別不到位，將給不法分子可乘之機(jī)，由于申請(qǐng)人可在全程無現(xiàn)場(chǎng)面簽的情況下與銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，容易造成冒名開卡。三是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。如客戶使用移動(dòng)設(shè)備通過公網(wǎng)進(jìn)行遠(yuǎn)程面簽操作，容易被不法分子通過網(wǎng)絡(luò)工具抓取數(shù)據(jù)包，存在個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

積極探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)，需要以完善的配套監(jiān)管政策為保障，健全政策制度流程，逐步推進(jìn)試點(diǎn)工作。一是建立司法及制度層面的共識(shí)，推進(jìn)相關(guān)技術(shù)研發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。二是出臺(tái)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，搭建行業(yè)服務(wù)平臺(tái)。三是健全金融數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。四是關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全問題，提升綜合風(fēng)控水平。

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