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    中國支付清算協(xié)會發(fā)布電子支付惠企助企十問十答

    文章來源:四九八網(wǎng)絡發(fā)布時間:2024-01-12 14:38:20熱度:242

    一、我國電子支付的發(fā)展成效如何


    支付行業(yè)在服務實體經(jīng)濟和民生需求方面一直發(fā)揮著基礎性作用。經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展,我國已建立了以人民銀行支付清算系統(tǒng)為中心,商業(yè)銀行、清算機構、非銀行支付機構等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系。目前,4000多家商業(yè)銀行、180多家支付機構,有效滿足了1.6億經(jīng)營主體和億萬消費者的支付需求。我國個人銀行賬戶擁有率已超過95%,高于中高收入經(jīng)濟體平均水平,移動支付普及率達到86%,居全球第

    一。


    二、我國常用的電子支付方式都有哪些?


    電子支付是單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令,實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。


    按照電子支付指令發(fā)起方式,電子支付方式分為網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付、銷售點終端(POS)交易、自動柜員機(ATM)交易和其他電子支付方式。


    具體而言,我國企業(yè)在境內從事生產(chǎn)經(jīng)營活動常用的電子支付方式包括企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、POS機收款、二維碼收款,以及通過單位結算卡、電子商業(yè)匯票等支付工具進行收付款。此外,一些大型企業(yè)還采取銀企直連、開放銀行(API)等方式辦理電子支付業(yè)務。


    我國個人在境內辦理日常支付業(yè)務常用的電子支付方式包括手機銀行、個人網(wǎng)銀、POS機刷卡,以及云閃付、微信支付、支付寶等App支付和二維碼掃碼支付。此外,數(shù)字人民幣個人錢包正日益被廣大消費者青睞。


    三、在我國,企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務需要經(jīng)過哪幾個環(huán)節(jié)?


    企業(yè)辦理電子支付業(yè)務,應首先在銀行機構開立單位銀行結算賬戶。收款人和付款人在同一銀行開戶的,企業(yè)發(fā)起電子支付指令后,由開戶銀行完成賬戶狀態(tài)、余額檢查等相關確認無異常情況后,直接為付款人賬戶辦理付款手續(xù)、為收款人賬戶辦理收款手續(xù)。

    收款人和付款人在不同銀行開戶的,企業(yè)發(fā)起電子支付指令后,經(jīng)發(fā)起方(銀行或非銀行支付機構)發(fā)送跨行支付清算系統(tǒng)進行資金清算后,由接收銀行為收款人辦理收款手續(xù)。


    四、在我國,正常情況下,企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務需要多長時間?


    隨著支付指令發(fā)起終端日益電子化、智能化,以及人民銀行支付清算系統(tǒng)、清算機構業(yè)務系統(tǒng)和商業(yè)銀行行內支付系統(tǒng)不斷完善,我國企業(yè)辦理電子支付的效率顯著提升,領先全球。


    通常情況下,企業(yè)通過企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行等電子支付方式進行收付款,收款人和付款人在同一銀行開戶的,電子支付指令發(fā)起后,資金實時到賬;收款人和付款人不在同一銀行開戶的,資金最快實時到賬。企業(yè)還可根據(jù)需要自主選擇實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式。


    對于企業(yè)(作為特約商戶)通過POS或二維碼等方式向客戶收款的,根據(jù)特約商戶與收單機構的協(xié)議約定,資金通常在交易完成后24小時內或隔天到賬(T+0或T+1)。


    五、在我國,通常情況下,企業(yè)辦理一筆電子支付業(yè)務需要花多少錢?


    近年來,人民銀行始終秉持“支付為民”理念,不斷優(yōu)化銀行賬戶服務,降低支付服務手續(xù)費,支付費率遠低于國際平均水平。


    例如,企業(yè)通過企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行等電子支付方式進行收付款的,需要支付轉賬手續(xù)費,費用均由付款方承擔。通常來說,跨行或同行異地人民幣對公轉賬手續(xù)費率根據(jù)金額(單筆1萬元以上)不同從十萬分之二(0.002%)到萬分之五(0.05%)不等,每筆最高不超過200元,同行本地對公轉賬免收或少收手續(xù)費。2021年9月至2024年9月,小微企業(yè)(含個體工商戶)通過電子支付方式(企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、ATM)等渠道進行的單筆10萬元以內對公跨行轉賬匯款手續(xù)費實施9折優(yōu)惠。


    對于企業(yè)(作為特約商戶)通過POS或二維碼等向客戶收款的,手續(xù)費率通常為0.3%-0.6%,遠低于歐美國家2%-3%的費率水平。


    除了支付手續(xù)費外,企業(yè)開通電子支付服務還需要承擔包括賬戶管理費、安全認證工具等費用。為支持實體經(jīng)濟發(fā)展,銀行機構對小微企業(yè)(含個體工商戶)實施為期三年的減費讓利政策,賬戶管理費均不高于現(xiàn)行公示價格5折收取,安全認證工具工本費僅收取成本價。


    六、在我國,企業(yè)如何開立銀行賬戶?


    為便利小微企業(yè)開立銀行賬戶,人民銀行印發(fā)《中國人民銀行關于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控工作的指導意見》(銀發(fā)〔2021〕260號),指導商業(yè)銀行采取多項措施提升企業(yè)開戶服務質效。目前企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證件等材料可以便捷地開立銀行賬戶,其中小微企業(yè)還可享受簡易開戶服務便利,快速開戶。同時,人民銀行在北京、上海等12個省市開展本外幣合一銀行結算賬戶體系試點,企業(yè)可在試點銀行開立本外幣合一銀行結算賬戶,實現(xiàn)對多幣種資金集中管理和收付結算。此外,部分地區(qū)商業(yè)銀行已實現(xiàn)與政府“一網(wǎng)通辦”平臺對接,企業(yè)在辦理登記注冊時可以同步預約銀行開戶,并可使用電子營業(yè)執(zhí)照和電子簽章“無紙化”便捷開戶。


    七、什么是支付手續(xù)費減費讓利?


    為推動實體經(jīng)濟健康發(fā)展,人民銀行等四部委聯(lián)合印發(fā)《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》(銀發(fā)〔2021〕169號),從2021年9月30開始對小微企業(yè)、個體工商戶實施為期三年的支付手續(xù)費減費讓利政策,其中票據(jù)業(yè)務優(yōu)惠期限為長期。減費讓利政策覆蓋銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務等5方面12項措施。同時,中國支付清算協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的倡議書》,鼓勵會員單位積極響應人民銀行等四部委號召,持續(xù)開展減費讓利活動。自2021年9月30日政策執(zhí)行以來,截至2023年11月底,各類型支付服務主體共向實體經(jīng)濟讓利超700億元。


    八、減費讓利的具體措施有哪些?


    支付手續(xù)費減費讓利政策共分為銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務5個方面,涵蓋了小微企業(yè)和個體工商戶降費呼聲高、使用頻度高的基礎支付服務。其中,與電子支付相關的措施主要包括:鼓勵商業(yè)銀行在免收一個賬戶管理費和年費基礎上,對小微企業(yè)和個體工商戶免收全部單位結算賬戶管理費和年費;鼓勵商業(yè)銀行對通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、ATM等渠道進行的單筆10萬元(含)以內的小微企業(yè)和個體工商戶對公跨行轉賬匯款業(yè)務實行優(yōu)惠,優(yōu)惠后價格不高于現(xiàn)行公示價格9折;鼓勵商業(yè)銀行對小微企業(yè)和個體工商戶網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、安全認證工具的年費和管理費實行免收或優(yōu)惠措施,優(yōu)惠后價格不高于現(xiàn)行公示價格5折;鼓勵非銀行支付機構對采用收款碼收款的小微企業(yè)和個體工商戶、有經(jīng)營行為的個人免收支付賬戶提現(xiàn)手續(xù)費等。


    九、為了促進實體經(jīng)濟發(fā)展,人民銀行在支付系統(tǒng)及基礎設施建設方面采取了哪些措施?


    人民銀行一直致力于支付清算系統(tǒng)的建設和完善,打造資金匯劃“綠色通道”。2013年以來,先后建成投產(chǎn)第二代支付系統(tǒng)(包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng))、人民幣跨境支付系統(tǒng)等,不斷提高社會資金周轉速度和使用效益。例如,2023年第二季度人民銀行大額實時支付系統(tǒng)日均處理金額近35萬億元。

    從2017年開始,上海票據(jù)交易所在人民銀行的指導下,歷時五年,于2022年6月完成了承載票據(jù)出票、承兌、背書、貼現(xiàn)等全生命周期業(yè)務的新一代電子票據(jù)業(yè)務系統(tǒng)建設,為提高票據(jù)市場運行效率、支持服務實體經(jīng)濟提供了有力支撐。


    十、為方便企業(yè)辦理電子支付,銀行機構采取了哪些數(shù)字化轉型舉措?


    為方便企業(yè)辦理電子支付,銀行機構按照人民銀行部署,為企業(yè)提供了安全、便捷、高效和經(jīng)濟的電子支付服務,并持續(xù)優(yōu)化。


    一是線上線下服務相結合。除了臨柜服務和自助終端服務,商業(yè)銀行按照數(shù)字化、智能化、自動化、集約化的運營理念,全面提高企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行應用水平,以及銀企直連、開放銀行等服務能力,使客戶能夠隨時隨地方便地進行銀行業(yè)務操作,包括轉賬、查詢余額等。


    二是用好數(shù)字化轉型。利用大數(shù)據(jù)分析,了解客戶需求,制定個性化的服務和推廣計劃,提高客戶滿意度;利用SASS技術,充分整合內外部資源,圍繞支付服務提供多元化的商戶綜合金融服務。


    三是不斷升級安全系統(tǒng)。通過優(yōu)化數(shù)字身份驗證、加強網(wǎng)絡安全和防范措施、引入人工智能和機器學習、探索區(qū)塊鏈技術應用等方式,提高賬戶安全、信息安全、加強風險管理和反欺詐管理,提高客戶服務能力。


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    原創(chuàng)作者:四九八科技。禁止轉載,本文鏈接:

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